Застрахователна и инвестиционна консултация на 19-годишен младеж /лична история/
В края на 2023г се състоя поредната от моите консултационни срещи. Искам да разкажа за нея, защото беше по-особена и защото “клиентът” е някой, когото много много обичам /обичам си всички клиенти, да знаете/. Той е моят син. Стоян е на 19г, интелигентен и малко срамежлив. Донякъде скаран с образователната система и всякакви системи по принцип. Завърши гимназия, учи известно време, но не му хареса, сега работи и пак записа да учи нещо друго. Нещо нормално в нашето съвремие. По-интересното е, че разполага с немалка сума лични средства. И не защото родителите сме някакви богаташи, а защото отрано помислихме за неговият старт в живота. Събирахме пари систематично и по подходящия начин почти две десетилетия. Как се случи всичко?
Преди 18г моят най-добър приятел ми съобщи с извиняващ се тон, че е дал телефонния ми номер на майка му, която ще ме зарибява с нещо. ОК казах, няма проблем, обичам да ме зарибяват. Всъщност познавах хората и вярвах, че няма да злоупотребят с доверието ми.
Когато майка му дойде в нас, за първи път разбрах концепцията за спестовна застраховка живот. Дотогава единственото, в което “инвестирах” бяха банковите депозити. Уау, мога да спестявам за детето си, имам доходност горе-долу като в банката и ако се случи най-лошото с мен, синът ми ще получи солидно обезщетение?!?! Веднага го правим! Сключих договор, сумата не беше голяма в началото – няколкостотин лева годишно, но после я увеличавах периодично. След няколко години аз и съпругата ми също си направихме спестовни програми.
Животът обича постоянно да ни тества. Имаше моменти ,когато беше доста трудно да внасям. Дойде кризата 2010-2012, която разби семейния финансов възход. Но тогава оцених големият смисъл на спестовните застраховки. Не е доходността, не е дори включената застраховка Живот. По-важното е дисциплината на спестяване. В лоши или добри времена, веднъж годишно идва съобщение и си превеждаш вноската. Мога да прекратя и да изтегля парите, но ще има някаква неустойка. И в крайна сметка свикваш да го правиш-един вид финансов фитнес. Съвсем откровено признавам – никога не бихме събрали, аз и съпругата ми, тези пари за Стоян, ако не беше застраховката. Просто щяха да изтекат през пръстите.
И така – на 19г той се озова със непренебрежима сума в банковата сметка. А оттук накъде? Позволих си да го консултирам, все пак сме родители за да насочваме, а какво и дали децата ще възприемат е съвсем друг въпрос. Първото което направих е да му дам да прочете книгата на Робърт Кийосаки “Богат татко беден татко”. Авторът е доста противоречива личност напоследък. Не ми харесват
апокалиптичните предсказания, които с лекота хвърля на публиката и те продължават да не се сбъдват. Явно като си известен можеш да не носиш отговорност за думите си. Но пък книгите му си струват – ясно и просто са обяснени началните концепции на личните финанси и пасивните доходи от инвестиране. Предполагам, че от тях е спечелил най-много в живота си и наистина са попадение.
Моят младеж позачете книгата, не мога да кажа че много се заинтересува, но няма за кога да отлагаме – седнахме на разговор. Започнах с така наречената Линия на живота от гледна точка на парите. Това е много проста концепция, но изисква човек да осъзнато да помисли над нея. Как протича човешкия живот? Първо учим и пари общо взето нямаме, освен джобните на мама и тати. После навлизаме в “истинския” живот. Работа, работа, работа. И все пак работим за да печелим. Дали като наемници или с бизнес всички се стремим да се развиваме материално, да изграждаме стандарт и вървим нагоре. Това е втората и най-продуктивна част от живота ни. В този период някои от нас осъзнават, че трябва да спестяват и да инвестират спестеното. Защо? Защото винаги идва и третия етап от живота – свободното време. На запад му казват retirement, а у нас има леко грозно име – пенсия. Можем да спрем да работим по много причини – държавни изисквания, болест, свършили са ни силите и.т.н. Аз мисля, че си заслужава да се стремим това да бъде по собствено желание. За повечето хора изглежда непосилно, но вярвам, че който е работил здраво може да си осигури комфортен и достоен живот в късните години. Без да зависи от държавна пенсия или от децата си. И това се случва само ако инвестира и изгради капитал, активи, които да работят за него. ОК, всички са наясно с това, дори и някои го правят. Но откъде да започнем?
Вярвам че едно от първите неща, което би трябвало да се направи е да си подсигурим защитата. И това става с първи стълб: авариен фонд – пари подръка и втори стълб: спестовна застраховка.
Класическата спестовната застраховка има пет важни предимства:
1/ Сигурност. Една от най-сигурните инвестиции с гарантирана крайна сума записана в полицата. Сигурността се изгражда около три здрави опорни точки: силно регулиран сектор и над 100г история на застрахователните компании, презастраховане и накрая Обезпечителен фонд, регламентиран от държавата с гаранция до 196 000 лв.
2/ Натрупване на капитал + доходност. Може би най-силното предимство. Това са пари, които не се виждат в интернет банкиране и брокерски приложения. Неусетно се формира дълбок резерв далеч от нашите очи.
3/ Застрахователни клаузи. Ако се позамислим кое трябва да защитим, ще се съгласите, че най-сериозни са рисковете, свързани със здравето и живота. Защото при събития като злополука-инвалидност, тежко заболяване или загуба на живота може да се наложи да се отделят големи суми за лечение. А също и сериозен източник на доходи за фамилията да бъде пресечен буквално за ден. В такива случаи е добре да ползваме застрахователни обезщетения – сериозни суми, които да ни помогнат да избегнем разрушение на натрупаното до момента богатство.
4/ Данъчни преференции. Това не е най-важното, но след като държавата е предвидила законно да си отложим данъци, защо не? Аз си ги ползвам. Данък платен след 20-25г и то в по-малък размер е сделка, която ще приема винаги и смятам да науча Стоян също да го прави.
5/ Неприкосновеност. Съгласно Кодекса на застраховане застрахователната сума не подлежи на принудително изпълнение. Тоест при някакви проблеми с частни съдия-изпълнители те не могат да запорират парите натрупани по полицата. За разлика от банкови сметки и имоти.
Не беше трудно да убедя Стоян, че трябва да си стартира собствена спестовна застраховка. И то не само защото съм авторитет за него по финансовите въпроси, а и защото неговото малко лично богатство се дължи на точно такъв тип инвестиция. Тъй като засега работи временно и на малка заплата, то моята препоръка бе да започне с няколкостотин лева/година като застраховката е класическа и освен клауза при фатален край, която би станала актуална когато създаде семейство, има предвидени обезщетения при тежко заболяване
или при трайна нетрудоспособност. По нататък, с нарастване на стандарта е нормално да си вдига вноската и да си направи още застрахователни програми.
Добре, защитата е осигурена като начало, а да видим как да изградим атакуващата част – тези инвестиции, които да носят сочна доходност. За мен индивидуалните акции са най-добрият начин да печелим дългосрочно. Причината е от една страна, че всяка акция е част от бизнес и можем да се абонираме за част от печалбите му. И другият съществен момент е, че имам знания, опит и резултати в търгуването на акции. Предложението ми към детето ми бе просто: да си отвори брокерска сметка и да започнем инвестиране в акции.
Като начало аз ще управлявам акаунта, но той ще си е негово име. И също като начало стартираме само с български акции, защото няма да се наложи да декларира нещо и е по-лесно да се научи и той да инвестира. Ако иска. Знам, че към момента не е заинтересуван от тази тема, но това може да се промени.
И аз му нахвърлях перспективата. Защото, ако човек ще прави нещо дългосрочно мотивацията идва от перспективата. И от възможността да бъде постигната. Решихме да започнем с 10 000лв. Това е само част от парите му, достатъчно остават за авариен фонд и харчене -подозирам, че иска да си купи собствена кола, но засега се опитвам да отложим този момент поне докато започне да има по-постоянни доходи. Каква е целта ни? Според мен дългосрочно и с активно управление би било нормално да постигаме средно по 15% годишна доходност. Това е повече от историческите резултати на индекса S&P500 за да оправдаем въобще заниманието и същевременно не е толкова висока летва както биха били 20% или 30%/год, което са правили великите инвеститори. По друг начин
погледнато идеята е на всеки 5г Стоян да си удвоява акаунта.
И така на 20г възраст започва с 10 000лв.
На 25 вече има акции за 20 000лв. Оттук нататък е нормално да има постоянни доходи и да добавя към сметката. Нека това са още 5000лв за 5г, като мисля, че няма да е проблем да може да добавя 1000лв/год. За опростяване приемам, че тези добавки се появяват накрая на 5г период т.е. не нарастват със сложна лихва.
На 30г акаунтът е 2×20 000+5000=45 000лв. Следващата петилетка ще предположа, че вече ще може да добавя 2000лв/год или 10000лв за 5г.
На 35г акаунтът на Стоян минава в шестцифрени стойности: 2×45000+10000=100 000лв. Отново актуализирам добавката на 3000лв/год или 15000лв за 5г.
На 40г сумата инвестирана в акции е 2х100 000+15000=215 000лв.
На 45г: 2х215 000+ 20000=450 000лв. Както виждате всяка петилетка вдигам сумата, която се добавя с 1000лв/год. Мисля, че това е съвсем разумно и постижимо предвид инфлацията и много по-големите възможности на човек да печели.
На 50г: 2х450000+25000=925 000лв
Е почти 1 милион. Мисля, че си струва.
Дотук ще спра, защото 50-годишния Стоян означава 80-годишния Сава. Надявам се, че ще съм жив и с акъла си. И също се надявам, че синът ми ще прояви интерес и сам ще започне да движи инвестиционния си бизнес. Защото идеята не е само да дадем наготово материални неща на децата си. А да ги насочваме и стимулираме да поемат по смислените пътища в живота.
Обобщение:
Избор на продукт за авариен фонд и за харчене: 2 бр. разплащателни сметки в банка ОББ
Избор на продукт за класическа спестовна застраховка: Граве Комфорт 20+
Избор на брокер за инвестиране в индивидуални български акции: Карол АД
П.С. В момента, когато пускам тази статия са минали почти 6 месеца от консултацията и акаунтът вече е на стойност 13 000лв. Стоян е доста впечатлен, изглежда лесно и бързо. Аз знам, че това се дължи най-вече на бичия пазар и уникалната акция на Шелли Груп. Ще има години, когато няма да се случва нищо или даже ще има загуби. И когато изкушението е да се изтегли всичко за да се купи нещо “належащо” като кола, имот, мебели…Точно тогава е най-трудно да останем верни на целта си.
